¿Qué sucede si no puedo pagar a tiempo mi préstamo?

Al contratar préstamos online firmas un compromiso de que devolverás el dinero más los intereses en el plazo determinado. Sin embargo, no siempre las cosas suceden como se planea. Existen situaciones imprevistas (accidente, enfermedad, despido) en las que tu equilibrio financiero podría verse afectado y, en consecuencia, estarías imposibilitado de afrontar el reembolso de tu deuda. Ante estas circunstancias la duda más común es ¿Qué pasaría si no puedo pagar a tiempo el crédito? A continuación, que debes hacer en esta situación.

¿Puedo solicitar una extensión o moratoria del préstamo si no puedo pagar a tiempo?

Como respuesta al impacto de la crisis sanitaria se promulgó el Decreto Ley 3/2021 similar al Decreto 11/2020; donde se buscaba proteger a las personas que tenían activos financiamientos hipotecarios y al consumo. Este decreto establecía que las personas tenían derecho a pedir una moratoria con sus prestamistas hasta 9 meses. No obstante, el plazo para acogerse a esta medida se venció el 30 de marzo de 2021. Esto significa que, legalmente las empresas no están obligadas a otorgar una extensión del préstamo.

Sin embargo, muchas incluyen está posibilidad entre sus condiciones. Así que, si actualmente eres el titular de un préstamo y estás pasando por una situación económica difícil, debes afrontar este trance comunicándote con la entidad crediticia para solicitar una extensión del préstamo. A continuación, te indicaremos las diferentes alternativas para negociar plazos más largos de pago para que escojas la más conveniente para ti.

Moratoria

Te permite solicitar una suspensión del pago de préstamos hipotecarios y créditos. Cabe destacar que, durante la moratoria no solo aplazarás el pago de la deuda, tampoco se generarán intereses mientras la prórroga esté activa. Así que, luego de vencerse el plazo de la moratoria tienes que reembolsar el capital más los intereses pendientes en cuotas. Por tanto, la entidad bancaria o prestamista privado te debe entregar una nueva tabla de amortización con las cuotas que tendías que pagar.

Carencia de amortización

Es un acuerdo donde por un lapso de tiempo determinado solamente pagarás los intereses generados por el crédito. Además, no se amortiza el capital financiado, lo que significa que la cuota que pagas mensualmente se reducirá. Aunque la carencia de un préstamo se vea atractiva, tendrás que estar más tiempo comprometido con la entidad financiera. Al final debes pagar más dinero, porque las cuotas posteriores al lapso de carencia serán más elevadas por la acumulación de intereses.

Ampliar el plazo de reembolso

Consiste en ampliar el lapso para devolver el dinero que te han prestado. De tal forma que, las cuotas a pagar mensualmente sean más bajas. No obstante, esta opción tiene como consecuencia que el préstamo será más caro, porque tendrás que pagar más intereses. Pero, si te es difícil reembolsar cuotas con un monto elevado esta sería una alternativa viable para no caer en morosidad.

¿Cómo se solicita una extensión del préstamo?

Si has decidido solicitar una extensión del crédito que tienes activo, te indicaremos los pasos para que efectúes este trámite. Pero, antes de pedir la ampliación del plazo de tu préstamo toma en consideración ciertos aspectos; como, gestionar la prórroga con 5 días de anticipación a la fecha del pago de la cuota y que debes pagar unos costes.

Revisar el contrato: Es la primera acción que debes hacer si quieres extender el lapso de pago. Al leer el contrato sabrás si la entidad de crédito permite tramitar aplazamientos. De igual forma, cuántos días dura la extensión, en la mayoría de los casos el aplazamiento tendrá un máximo de 30 días naturales.
Contactar al banco o la entidad crediticia: Es conveniente la comunicación con el banco o el prestamista privado si por los momentos estás imposibilitado de pagar tu financiamiento. Así que, puedes comunicarte con el centro de atención al cliente por correo electrónico o llamada telefónica para exponer tu caso.
Ingresar a tu cuenta en la plataforma del prestamista: Con el avance del internet los bancos y organizaciones crediticias permiten que sus clientes realicen gestiones en línea. Por tanto, es muy probable que puedas efectuar la extensión del financiamiento ingresando con tu cuenta de usuario. Luego en tu “Perfil” tienes que elegir el aplazamiento de la fecha de pago de tu préstamo.
Completar el formulario: Llena el formulario de solicitud de ampliación del plazo de pago. Recuerda que debes hacerlo con cuidado para que no omitas información o cometas errores en el trámite porque, si se detectan inconsistencias tu petición no será procesada por la entidad.
Esperar que te contacten: El prestamista privado se pondrá en contacto contigo mediante una llamada, mensaje SMS o correo electrónico. Donde te notificarán si la solicitud que hiciste fue aprobada e informarte los detalles correspondientes.
Pagar el importe de la ampliación: Procede a efectuar el pago del coste de la extensión solicitada mediante tarjeta de crédito o transferencia bancaria. Ten en cuenta que hasta que no hayas cancelado los costes de este trámite no quedará confirmado el aplazamiento del pago del crédito.

Debo pagar comisiones adicionales si me retraso por mora

Al firmar el contrato de un préstamo te estás comprometiendo con el prestamista a reembolsar el dinero del financiamiento más los intereses en un lapso establecido. Pero, si tienes inconvenientes para cumplir con esta obligación adquirida. Además, si no haces la notificación a la entidad de crédito antes de vencerse la cuota para negociar un aplazamiento de la misma. El ente financiero procede a cobrarte unas comisiones por mora que se suman a tu deuda, ocasionando que aumente considerablemente. Enseguida te indicamos las penalizaciones por impago y mora que puedes afrontar en una organización crediticia:

Costes de gestión de deuda vencida

Al retrasarte en el pago de las cuotas de un financiamiento, el prestamista privado debe iniciar un procedimiento de gestión de deuda vencida. Esto se relaciona con llamadas o mensajes donde te notifican el impago y te exigirán el reembolso del préstamo. Por lo general, al activarse estos trámites se genera una comisión entre 20 y 30 € que solo se cobra una vez. Esta penalización se paga el día siguiente del vencimiento de la cuota impagada.

Intereses de mora

Adicionalmente, tienes que afrontar el pago de intereses de mora. Esta penalización oscila entre 1% y 1,40% diario sobre la cuantía que no has pagado. El límite máximo es de 200% calculados sobre el principal del préstamo. Como puedes ver retrasarte en el pago de un financiamiento te acarreará consecuencias graves como gastos de cobranzas e intereses demora. Por tanto, lo más recomendable es que si piensas pedir créditos hazlo con responsabilidad y prudencia. Así que, paga a tiempo para que no crezca tu deuda y se debilite tu equilibrio financiero.

Consecuencias de no pagar a tiempo

Incurrir en el impago de las cuotas de un préstamo tendrá consecuencias graves mientras se mantenga esta situación. Además, recuerda que estás obligado a pagar tu financiamiento en la forma y el lapso que se establece en el contrato. De inmediato, te presentamos lo que enfrentarías si no pagas a tiempo.

Pago intereses y penalizaciones demora: El prestamista privado aplicará intereses demora, los cuales suelen ser más altos que los ordinarios. Estos intereses irán sumándose al capital inicial. Adicionalmente, existen penalizaciones asociadas que cobran las entidades por tramitar la reclamación de la deuda. Tal es el caso de localización del cliente si cambio de dirección, llamadas, envío de correos, mensajes, entre otras acciones.
Reclamación judicial: El prestamista privado continuará con el cobro de la deuda. Sin embargo, en el tercer o sexto mes iniciarán lo que se conoce como reclamación judicial. Así que, si no asumes la cancelación de la deuda luego de este proceso te embargarán, ya que, si tu crédito es por una cuantía importante seguramente pusiste en garantía tus bienes presentes y futuros.
Embargo de bienes: Es un escenario muy desagradable si no puedes cumplir con el reembolso de un préstamo. Si pusiste tus bienes presentes y futuros en garantía y caes en una situación de impago, como resultado un juez puede ordenar el embargo de tus bienes para pagar tu deuda. Los bienes más comunes a embargar son tus cuentas bancarias si tienen saldos elevados, coches, viviendas, pensión, entre otros.
Avalista debe responder: Si al contratar un préstamo tienes un avalista y caes en morosidad esta persona asume el pago de la deuda impagada. Ahora bien, si tus bienes no compensan el pago total de la deuda, el juez podría ordenar que sean embargados los bienes de tu avalista. Esto ocurre, porque el individuo que figura como aval tiene las mismas obligaciones que el prestatario.
Inclusión en ficheros de morosos: Una de las consecuencias más temidas al no pagar un préstamo es el registro en una lista de impagos de España. Actualmente existen varios tales como ASNEF – Equifax, CIRBE, RAI y BADEXCUG. Conviene mencionar que, la inscripción en estos ficheros significa que en el futuro no podrás solicitar ninguna financiación. De hecho, si no pagas la deuda en su totalidad no podrás salir de la lista por un período de 6 años.

Publicado: 1.11.2021
Categoria: Educativo