La educación financiera es de suma importancia para los niños y adolescentes, y no siempre la reciben en la escuela. Es por ello que, como padres, tenemos la responsabilidad de brindarles esta formación. Y una herramienta pedagógica que puede ayudarnos es la cuenta de ahorros para niños, un producto ofrecido por varios bancos en el país y que constituye una excelente forma de enseñares el valor del dinero. Pero, ¿desde qué edad deben empezar a ahorrar los niños? ¿Cuáles son las características de las cuentas de ahorro para niños y cuál debo elegir?

¿A qué edad deben aprender los niños a ahorrar?

El hábito del ahorro es una de las bases de una buena administración financiera personal y familiar, y mientras más temprano aprendan los pequeños este concepto, más fácil se les hará aplicarlo en su vida adulta. Esta es una lección que les beneficiará muchísimo cuando tengan que ganar y administrar su propio dinero, y se aprende en casa. No siempre es fácil, pero valdrá la pena.

Ahora bien, ¿qué edad es la adecuada para que los niños aprendan sobre el dinero y el ahorro? Según diversos expertos, la edad en la que los niños comienzan a comprender los principios básicos de cómo funciona el dinero es entre los 4 y los 5 años. Claro que cada niño es diferente y si aprende antes o después, mucho dependerá de cómo se hable sobre dinero en casa.

Veamos un ejemplo

Vemos un ejemplo genérico para tomarlo como base:

  • A los 4 o 5 años, los niños ya comienzan a captar que para obtener cosas como juguetes y golosinas es necesario dar dinero por ellas. Ya en este punto es importante que aprendan que el dinero hay que ganarlo.
  • Entre los 6 y los 9 años los niños ya deben tener una noción más clara del dinero y de la importancia de no gastar todo lo que tenemos a la mano, que es importante guardar una parte para comprar cosas más grandes. En este punto, los padres pueden comenzar a asignar una mesada a los niños, incluso pequeños incentivos por realizar tareas adicionales a sus obligaciones normales, como hacer la tarea o recoger los juguetes. Deben ser actividades que el niño realice porque sabe que recibirá una paga. Por supuesto, deben ser tareas de acuerdo a su edad y que no impliquen ningún riesgo para ellos.
  • Entre los 10 y los 13 años ya entran en la pre-adolescencia y es una etapa clave en su desarrollo físico, mental y psicológico. En esta etapa, es posible que ya sepa lo importante que es ahorrar y que el dinero hay que ganarlo. Es buen momento para abrirle una cuenta de ahorro para niños, si no lo has hecho ya. Con este instrumento subirás un a un nivel más complejo en su educación financiera, ya que estará en contacto con su primer producto bancario.

Como mencionamos, esto es solo un ejemplo general, pero nos sirve de base para saber cuáles son las etapas de la educación financiera en los niños y qué edad es adecuada para que aprendan el valor del ahorro. Puedes utilizar una hucha en las primeras etapas de este aprendizaje y luego pasar a la cuenta de ahorro para niños. Esto le hará sentir satisfecho por su esfuerzo y, además, que está creciendo física, mental y emocionalmente.

¿Por qué es importante que los niños aprendan a ahorrar?

Existen padres que dan dinero a sus hijos cada vez que estos lo piden, ya sea porque es más fácil darles dinero que atención o porque consideran que esto los hace buenos padres. Pero no es así, ya que los niños en algún momento crecerán y tendrán que aprender que el dinero no se nos da cada vez que lo pidamos, que es necesario ganarlo con dedicación y conocimiento.

Esta acción de dar dinero a los niños cada vez que quieren es perjudicial en muchos aspectos. Primero, distorsiona la percepción del niño sobre el valor del dinero y de las cosas que se adquieren con él. Puede que crezca con la idea de que siempre obtendrá lo que quiere y, cuando esto no sea posible o se dé cuenta que el dinero no crece en los árboles, se tropiece con un duro golpe de realidad. Entonces, tendrá que aprender más tarde que temprano que el dinero es un recurso limitado y que no viene de la nada. ¿No es mejor que aprenda este concepto a temprana edad para que sea un adulto responsable con unas finanzas ordenadas?

Otra razón por la que dar dinero a diestra y siniestra a los niños en lugar de enseñarlos a ahorrar no es recomendable es porque no apreciarán el valor de las cosas y pueden crecer siendo adolescentes ingratos con el esfuerzo que hacen los padres por darles lo mejor. Además, se les priva de la satisfacción que de siente cuando hemos logrado una meta con esfuerzo.

Por ejemplo, imagina que tu hijo quiere la última consola de videojuegos del mercado. Tú tienes dinero para comprársela, pero prefieres enseñarlo a conseguirla “por sus propios medios”. Así que comienzas a darle una mesada y le enseñas que puede gastar una parte y ahorrar la otra para comprar su consola. Incluso puedes ayudarlo a hacer un plan de ahorro para que sepa en qué fecha terminará su meta. Es mucho más probable que el niño valore y cuide su nueva consola porque sabe que le costó esfuerzo conseguirla que simplemente si la hubiese recibido con solo pedirla.

De manera que la educación financiera es de suma importancia para los niños, no solo porque les enseña conceptos básicos de la adultez que probablemente no aprenderán en la escuela, sino porque los convierte en personas responsables. Comprenden el valor del dinero, que ahorrar es necesario para alcanzar objetivos y que incluso se pueden utilizar para generar más dinero. Esto de invertir es otro concepto importantísimo que debe enseñarse después que tienen claro el del ahorro. Es posible que durante su adolescencia sea el momento oportuno, ya que están en una etapa de descubrimiento y apoyarlos para que realicen sus primeros proyectos puede ser la llave para un futuro financieramente próspero.

Cuentas de ahorros para niños: Características y ventajas

Teniendo en cuenta lo anterior, vemos lo útil que nos puede resultar abrirles una cuenta de ahorro a los niños cuando ya han comprendido el concepto del ahorro. ¡Es hora de pasar de la alcancía al banco!

Es importante involucrar al niño en este proceso de abrir su cuenta bancaria. No es lo mismo simplemente llegar con la tarjeta a la casa y decirle que tiene una cuenta, a llevarlo contigo al banco e involucrarlo en el proceso. Lo percibirá como algo que se ha ganado, y no como una llave mágica de dinero fácil.

Características de las cuentas para niños

Las principales características de las cuentas de ahorro para niños son:

  • Suelen ofrecerse desde los 0 a los 14 o 15 años. Algunas están disponibles incluso hasta los 17 años.
  • No tienen comisiones de apertura o mantenimiento de cuenta.
  • No requieren de un monto mínimo para abrirla.
  • Generar una pequeña rentabilidad anual.
  • Algunas ofrecen herramientas didácticas que te ayudarán como padre en su educación financiera.
  • Pueden incluir incentivos como acumulación de puntos por ahorrar, regalos, descuentos, etcétera.
  • Se necesita la autorización y presencia de alguno de los padres del menor o de su representante legal. El DNI del adulto y la identificación legal del menor suele ser los únicos requisitos para abrir una cuenta de ahorro.

En el caso de la tarjeta de débito, no todas las cuentas de ahorro infantiles en España ofrecen este instrumento de pago. Otras ofrecen la tarjeta a partir de cierta edad. En todo caso, debes elegir cuál opción se adapta mejor a tu modelo educativo. De igual forma, no todas cuentan con app o servicio de pago desde el móvil.

Factores a considerar

Ten en cuenta que:

  • Si la cuenta es para el niño, no podrás usarla para tus operaciones o asuntos financieros, los bancos son bastante estrictos en este sentido y hacer esto puede acarrear incluso consecuencias judiciales.
  • El niño es el titular de la cuenta y, para evitar problemas en el futuro, es prudente que la cuenta solo tenga un titular. Es decir, si tienes más de un hijo y quieres abrirles una cuenta de ahorro a todos, lo mejor es que cada quien tenga la suya.
  • Si la cuenta ofrece tarjeta de débito o de prepago, las operaciones deberán tener autorización del representante con quien se abrió la cuenta.

En resumen, las cuentas de ahorro para niños son una excelente forma de enseñar a los pequeños y adolescentes el valor del ahorro. Recuerda que mientras más temprano les enseñes estas lecciones, más positivo será en su desarrollo.

Es importante, además, que mantengas las normas y límites en cuanto al dinero que les das incluso cuando tengan la cuenta. No tendrá ningún sentido si depositas dinero en su cuenta para que siempre tenga fondos cuando él quiera gastar. La idea es que sepa que el dinero que está en la cuenta, aunque no es tangible, también vale y hay que administrarlo bien. De esta forma será un adulto capaz de administrar eficientemente su dinero y tendrá unas finanzas sanas.


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